Mitä kannattaa tietää ennen kulutusluoton ottamista arjen menoihin

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka tarkoitus on auttaa yksityishenkilöä arjen kuluissa ja hankinnoissa. Verrattuna esimerkiksi auto- tai asuntolainaan, kulutusluotto on laina, jota ei yleensä sovelleta tiettyyn käyttötarkoitukseen. Lainanottaja voi käyttää varoja omien tarpeiden ja menojen mukaan. Lainojen summat vaihtelevat yleensä 1 000 -15 000 euron välillä. Kulutusluottojen takaisinmaksu hoituu ennalta sovitun maksusuunnitelman mukaisesti.

Kulutusluotot ovat yleistyneet viime vuosina, sillä hakemuksen tekeminen on helppoa ja hakemukseen kuluu aikaa vain joitakin minuutteja. Luottopäätökset tehdään monen lainanantajan toimesta nopeasti, jolloin asiakas voi hyväksytyn päätöksen jälkeen saada rahat tilille jopa saman päivän aikana. Kulutusluottoja on erilaisia, joten lainan kokonaiskustannuksissa voi olla eroja. Kokonaiskustannuksiin vaikuttavat esimerkiksi takaisinmaksuaika, korot ja mahdolliset avausmaksut, joten luottojen vertailua kannattaa tehdä huolellisesti ennen päätöksen tekoa.

Tyypillisiä tilanteita, jolloin kulutusluotosta voi olla hyötyä

Kulutusluotto voi olla vaihtoehto silloin, kun tulee esimerkiksi suurempi kertaluontoinen meno, johon ei halua käyttää kaikkia omia säästöjä tai omat säästöt ei vain riitä. Tämän tyyppisiä tilanteita ovat esimerkiksi remontit, suuret terveydenhuollon kustannukset, auton korjaus, muutto ja niin edelleen. 

Kulutusluottoa voidaan käyttää myös muiden velkojen yhdistämiseen yhdeksi lainaksi. Tällä on tavoitteena saada kuukausittaisista maksueristä selkeämpiä, jolloin oma talouden hallinta helpottuu. Lainan kokonaiskustannuksista riippuu onko tämä kannattavaa, siitä syystä lainan ehtojen vertailu on tärkeää.

Kulutusluottoa voi käyttää myös suunniteltuihin hankintoihin, kuten opiskeluajan kuluihin tai kodin kalustamiseen, kun lainan takaisinmaksu on mitoitettu omaan maksukykyyn sopivaksi. Ennen lainan hakemista olisi hyvä arvioida omaa taloudellista tilannetta ja varmistaa, että kuukausittaiset lainanhoitokulut olisi mahdollista maksaa esimerkiksi muuttuvassa elämäntilanteessa.

Tärkeimmät vertailtavat tekijät

Kulutusluottoa hakiessa on kiinnitettävä huomiota useampaan eri tekijään. Pelkästään nimelliskorko ei kerro lainan todellisia kuluja, vaan koko kokonaisuutta on tarkasteltava huolella. 

Korko

Korko on yksi merkittävimmistä lainan hintaan vaikuttavista tekijöistä. Lainan korko määrittää, kuinka paljon lainapääoman lisäksi maksetaan laina-aikana. Lainan myöntäjien tarjoamat korot vaihtelevat esimerkiksi hakijan luottokelpoisuuden, haettavan lainasumman mukaan tai sen mukaan millainen taloudellinen tilanne hakijalla on. Lainan korko olisi hyvä tarkistaa ennen lainapäätöstä, ja miten se vaikuttaa kuukausieriin sekä lainan kokonaiskustannuksiin. 

Kulut

Koron lisäksi lainaan voi liittyä erilaisia kuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja tai muita palvelumaksuja. Lainoissa ei aina ole avausmaksua, jolloin lainan perustamisesta ei heti tule erillistä kustannusta. Vertailuissa kannattaa aina huomioida kaikki mahdolliset kulut, sillä ne vaikuttavat siihen kuinka paljon lopulta lainaa maksat. 

Takaisinmaksuehdot

Lainan joustavuus ja takaisinmaksuaika ovat lainassa tärkeitä vertailukohteita. Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää, mutta samalla nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Joillakin lainantarjoajilla on mahdollista maksaa lainaa takaisin suunniteltua nopeammin tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja. 

Lainapäätöksen ja maksamisen nopeus  

Lainan saatavuuden nopeus on usein tärkeä tekijä. Verkkohakemukset usein käsitellään automaattisesti, jonka avulla luottopäätös voidaan saada nopeasti. Joissain tapauksissa rahat voidaan siirtää tilille jopa saman päivän aikana. Käsittelyaikaan vaikuttaa kuitenkin erilaisia tekijöitä, kuten hakemus ja maksuliikenneajat. 

Lainan hakeminen verkossa käytännössä

Kulutusluottoja haetaan nykyisin pääosin verkossa. Hakemuksessa ilmoitetaan yleensä henkilötiedot, tulot, muut lainan myöntämisen kannalta olennaiset tiedot sekä haettava lainasumma. Tunnistautuminen tapahtuu sähköisesti palvelun ohjeiden mukaisesti, tämän jälkeen hakemus arvioidaan ja luottopäätös tehdään. 

Markkinoilla toimii useita kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä, joiden palveluissa on eroja esimerkiksi hinnoittelussa, lainasummissa ja takaisinmaksuehdoissa. Esimerkki tälläisestä palvelusta on Creditstar, jossa lainanhakija voi hakea 1 000 – 15 000 euron suuruista lainaa verkossa. Palvelussa ei peritä avausmaksua, korko on enintään 14,99 prosenttia ja luottopäätös pyritään tekemään nopeasti. Kun hakemus on hyväksytty, rahat voidaan siirtää asiakkaan tilille nopeasti, ja käytettävissä olevassa luotossa asiakas maksaa vain käyttämästään luottosummasta. Creditstar on toiminut vuodesta 2006 asti Suomessa, ja lainoja on myönnetty sen kautta yli miljoona kappaletta. 

On suositeltavaa, että ennen lainapäätöstä hakija tekisi vertailua useiden vaihtoehtojen välillä. Huolellinen vertailu on hakijan apuna löytämään lainaratkaisun juuri sopivaksi omaan tilanteeseen ja ymmärtämään kokonaiskustannuksia sekä ehtoja ennen sopimuksen hyväksymistä.