Lainamarkkinat ruotuun vai ruvelle korkokirityksellä?

Nyt kun Suomeen on saatu viritettyä ja pantu toimeen vihdoin uusi sekä ehkä nyt jopa ihan sen konepistoolinkin luodin kestävä korkokatto, niin toiveet maksuhäiriömerkintöjen valtavan määrän laskuun saamisesta ovat korkealla. Tämä on kuitenkin luonnollisesti vuosia kestävä prosessi ja tämä muutos välttämättä yksistään kuitenkaan vielä saa aikaan merkittäviä tilastoparannuksia.

Reilun 5 vuoden kuluttua päästään näkemään, kuinka suuri merkitys sillä edes lopulta oli, että suomalaiset ovat ottaneet ahkerasti lainaa ja osa on ylivelkaantunut sen seurauksena. Tosin nykyään lainaa tarjoavat palvelut (tai välittävät) saavat ehkä aikaisempaa ”lainojen aikakautta” tarkastellen keskimääräisistä pelaajaa stabiilimmat takaisinmaksajat.

Lainojen korkokiristys Talousvaliokunnan käsialaa

Vuoden 2019 helmikuun lopussa Talousvaliokunnan tiedotteessa lyötiin ankarat laki- & sääntelyehdotukset, jotka saatiin läpi syyskuun ensimmäisenä päivänä. Tämä on ainakin se viimeinen sinetti niin kutsutulle, ehkä silti digitalisaation myötä aavistuksen kulahtaneelle pikavippi termille, ja mitä erityisemmin: korkoille koroille. Samaisena päivänä myös monet lainapalvelut joko sulkivat palvelun kokonaan tai joutuivat laskemaan lainan viitekorkoa. Ainoastaan pieni osa pankeista ei joutunut tekemään lainkaan muutoksia eli lakimuutos ei tarjonnut kenellekään säälin sääliä.

Uusi laki lyhyesti

Lainan viitekorko ei saa ylittää 20 prosenttia ja muut kulut eivät puolestaan saa ylittää 150 euroa vuodessa. Tämä koskee kaikkia lainoja pyyhkien pois edellisessä 2013 vuoden muutoksessa asetetun 50,5 prosenttiyksikön (alle 2000 euron lainat) porsaanreiän, joka mahdollisti yli 2000 euron lainoissa vielä useampien satojen prosenttien korot pahimmillaan.

Uudessa lakitiukennuksessa kesti ehkä turhankin pitkään, mutta parempi myöhään kuin ei milloinkaan; peli Suomessa ei ole vielä menetetty. Päinvastoin, se on kääntynyt nyt parempaan suuntaan ja nuoret ovat alkaneet pikku hiljaa ymmärtämään myös säästämisen merkityksen. Ehkä ”kulutuskarkelot” alkavat poistumaan muodista ja Suomi muuttuu säästämistaloudeksi. Jos kerran Fitness-buumikin, niin miksipä ei myös samaa säästämisen ja vaurastumisen kanssa, sopii miettiä.

Kilpailuta laina uudestaan

Tämä ehkä vielä väheksytty trendi on nyt hitaassa nousussa (voidaan silti puhua trendistä), mutta suosittua, siinä missä monien velkojen yhdeen nitominen niin kutsutulla yhdistelylainalla. Monet, jopa kymmenet tuhannet suomalaiset, kantavat vieläkin liian paljon velkaa ja pahinta myrkkyä on nykyisen, helposti vaihdettavissa olevan lainan aivan liian korkea korko. jonka kanssa tuskailu ei ole enää tarpeellista. Valitettavaa on myös kuluttajien tietämättömyys siitä, kuinka helposti kilpailuttamalla laina yksinkertaisesti uudestaan, tulisi vähentämään välittömästi lainan/lainojen kustannuksia. Monet kuluttajat eivät välitä asiasta, mikä on vähintäänkin huolestuttavaa, mutta varmasti (ja toivottavasti) kysymys on enemmänkin yleiseisestä ymmärryksestä useamman kohdalla.

Pienikin korkopudotus tuo lainaan isot säästöt

Tästä olisi syytä tehdä ”rautalankaversio” ja tuoda se valtamediassa yleisesti esille. Esimerkiksi puolen prosentin korkotiputus, puhumattakaan useamman prosentin korkoalennuksen tuomasta korkoedusta on valtava, kun lainamäärä on tuhansia euroja ja maksuaikaa jäljellä vuosia. Monelle kulutusluotto on jo itsestään edullinen, sillä kyseessä on ei ole pikavippi / pikalaina ja koska se on haettu pankista.

Jokainen meistä on ainakin osittain median muovaama

Kyse ei ole tässäkään missään tapauksessa tyhmyydestä, vaan useamman vuoden median ja markkinoinnin yhteistuloksesta sekä pankkilaina tai kulutusluotto termeinä ovat iskostuneet vähän liiankin syvälle ihmisten mieliin, koska ne on myyty meille alunperin halpoina. Halpa sanaan ei kuitenkaan kannata aina naiivisti luottaa, vaikka se tulisi pitkän linjan betonialustapankilta.

Kun käyt omassa pankissa, niin kuulet usein, että ”..meidän laina on luotettava ja halpa”. Sitä se voi ollakin, mutta myös muualle kannattaa nyt – ja on aina kannattanut – ehdottomasti katsoa.