Lähdetäänkö asuntokaupoille?

Mitä pitää ottaa huomioon, kun on ostamassa asuntoa? Onko oma taloustilanne riittävän hyvä?Entä, mistä ja millaisen asunnon sitä ostaisi?

Punainen tupa ja perunamaa maaseudun rauhassa. Vai ehkä sittenkin kerrostaloasunto palvelujen välittömästä läheisyydestä tai rivitaloasunto mukavalta taajama-alueelta. Mikä tahansa näistä vaihtoehdoista on lähinnä omia toiveita, asunto on hyvä sijoitus.

–Tavallisen ihmisen on vaikea löytää parempaa sijoituskohdetta kuin asunto. Nyt, kun korot ovat matalalla, kuukaudessa kertyy monta satasta ikään kuin huomaamatta säästöön. Jossain pitää joka tapauksessa asua, mutta vuokralla rahat haihtuvat ilmaan, toteaa rahoituspäällikkö Nanette Lehmusvirta OP Länsi-Uusimaasta.

Muutamiin asioihin on kuitenkin hyvä kiinnittää huomiota ennen kuin pukee ostohousut jalkaan. Yksi niistä on asunnon sijainti: syrjäseutujen kiinteistöjä on huomattavasti vaikeampi saada edelleen myytyä kuin keskustojen asuntoja. Toisaalta asunto on hyvä sijoitus, mutta ennen kaikkea koti.

–Jos on ostamassa loppuelämän kotia, on sijainnin kannalta se ja sama, mistä sen ostaa, Lehmusvirta toteaa.

Omakotitalokiinteistön ja kerros- tai rivitalo-osakkeiden välillä on se ero, että varainsiirtovero on kiinteistössä puolet suurempi kuin osakkeessa. Lehmusvirta toteaa, että tämä seikka yllättää ostajat välillä etenkin isojen kiinteistöjen kohdalla.

Asunnon hankinta lähtee säästämisestä

Säästäminen on erittäin tärkeää, jos haaveissa on asunnon osto.

–Tänä päivänä enimmäisluototussuhde eli lainakatto sitoo pankkeja. Sitä tiukennettiin viimeksi viime vuonna ja nyt se on 85%. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan määrä ei saa ylittää 85% asunnon käyvästä arvosta eli kauppahinnasta, joten säästäminen on tärkeää ennen asunnon hankintaa. 15% pitäisi olla omaa rahaa tai lisävakuuksia esimerkiksi vanhemmilta, että lainaa saa, Lehmusvirta avaa.

Ensiasunnon ostajat tekevät tähän sääntöön poikkeuksen, sillä heillä lainakatto on 95%, joten omarahoitusosuuden tulee olla 5%. ASP-tilille taas säästetään 10% asunnon hinnasta. Vaikka ASP-tili olisi yhdessä pankissa, ASP-lainan voi ottaa myös toisesta pankista. Tuolloin lainan käsittelyprosessiin tulee kuitenkin muutaman viikon viive. Vaikka pariskunnan molemmilla osapuolilla voi olla omat ASP-tilit, laina voidaan ottaa yhdessä. ASP-tili ei myöskään sido ASP-lainan ottoon, vaan asiakas voi ottaa myös tavallisen asuntolainan.

Lisäksi pankeilla on tarjota erilaisia vakuustyyppejä, joita valitaan ja käytetään kunkin asiakkaan tarpeiden mukaisesti. Lehmusvirta muistuttaa, että pankin alustava lainatarjous muuttuu sitovaksi vasta, kun pankki on hyväksynyt myös vakuudet.

Riittääkö maksukyky?

Lehmusvirta näkee, että Suomessa jokaisella on mahdollisuus ostaa asunto, kun asunnon hankintahinta suhteutetaan oikeaksi asiakkaan maksukykyyn nähden.

–Pankki arvio asiakkaan maksukykyä laajasti ja laskee riskejä. Korkotaso on nyt matala, mutta laskemme riskin korkeamman korkotason mukaan, jotta asiakkaalla riittää maksukykyä, kun korko nousee, Lehmusvirta sanoo.

Jos asiakas hakee lainaa yksin, maksukykyä tarkastellaan erityisen tarkasti, koska talous nojaa yhden ihmisen varaan. Myös remontti- ja rakentamiskohteiden kohdalla on monia riskitekijöitä, joita pankki huomioi.

–Ihmiset etsivät jonkin verran remonttikohteita. Ne ovat haastavia, jos remonttiin tarvitsee rahoitusta. Ihmisillä on käsitys, että asuntolainaa voi ottaa vähän enemmän kuin kiinteistön hinta on, mutta nykyään remonttilaina otetaan aina erikseen. Siihen vaaditaan enemmän vakuuksia ja maksukyky voi olla tiukilla, jos lainaa tarvitsee paljon.

–Rakentaminen on piristynyt vähän. Rakennuskohteiden kanssa on omat sääntönsä, koska ne ovat pankille suurempi riski. Silloin vaaditaan enemmän omaa rahaa, rakentamaan ei voi lähteä tyhjin taskuin. Yllätyksiä voi tulla vastaan ja budjetti ylittyy melkein aina.

Elämässä voi tulla myös yllätyksiä vastaan, jolloin lainan maksukyky kärsii. Lainoja kilpailuttaessa kannattaakin hinnan lisäksi huomioida myös turvallisuuspuoli.

–Tarjoamme aktiivisesti lainan takaisinmaksuturvaa, josta saa suojaa mm. työttömyyden tai sairasloman ajaksi. Takaisinmaksuturva voidaan räätälöidä asiakkaan kanssa hänelle sopivaksi. Jos turva on 100 prosenttinen, vakuutus maksaa lainan maksusuunnitelman mukaista kuukausierää, Lehmusvirta avaa.

Milloin asuntokaupoille?

Korkotaso on nyt matala, joten sen puolesta on hyvä aika ostaa asunto. Tämän hetken ennusteiden mukaan viitekorko nousee ensi vuonna tai jopa vasta vuonna 2021. Myös korkojen nousuun voi varautua.

–Korkosuojatun lainan saa nyt edullisesti. Lainalle voidaan asettaa korkokatto, jolloin viitekorko ei nouse yli sovitun tason. Toinen vaihtoehto suojautua korkojen nousulta on joustava pitkä kiinteä korko, joka voidaan sopia koko laina-ajalle. OP:n tarjoama kiinteäkorkoinen laina käyttäytyy normaalin lainan tavoin eli asiakkaalle ei muodostu lisäkuluja, jos laina maksetaan ennenaikaisesti pois. Tietämäni mukaan kilpailijoilla ei ole tarjota vastaavaa tuotetta. Monissa tilanteissa kiinteäkorkoinen laina voi myös jatkua, vaikka vaihtaisi asuntoa välillä. Silloin vain vakuudet vaihdetaan, Lehmusvirta avaa.

Korkojen kannalta nyt näyttää hyvältä, mutta entä muut seikat? Milloin asunto sitten kannattaa ostaa?

–Henkilökohtainen mielipiteeni on, että mahdollisimman nopeasti, jos ihmisellä on vakituinen työsuhde tai muuten vakiintunut työtilanne ja säännölliset tulot, Lehmusvirta sanoo.

–Tällä korkotasolla lainaraha on edullista ja asunnon omistaminen kerryttää varallisuutta toisin kuin vuokralla asuminen. Asunto tietysti sitoo tietylle paikkakunnalle, Lehmusvirta jatkaa.

Hän muistuttaa myös, että laina kannattaa neuvotella valmiiksi etukäteen, jotta pystyy toimimaan nopeasti siinä vaiheessa, kun mieleinen asunto tulee vastaan.

Onko asunto kunnossa?

Home on aihe, joka on nykyään esillä yhtenään. Se huolettaa myös monia asunnon ostajia. Piileviin vikoihin on viisi vuotta aikaa reagoida kaupan teon jälkeen. Sinä aikana voi hakea korvauksia tai kaupan purkua, mutta tilanteet ovat haastavia. Lehmusvirta painottaa, että asuntokauppaa tehdessä kannattaakin hyödyntää kiinteistönvälittäjää, joka osaa mm. neuvoa oikeita tarkastuksia tehtäväksi ennen kaupantekoa.

–Ei ole kenenkään etu, jos kiinteistöstä paljastuukin jokin ongelma, Lehmusvirta tiivistää.

SMS